政府已启动一项雄心勃勃的计划 消费者信贷规则的变化 这将显著影响银行和客户使用信用卡的方式。新的监管框架旨在解决金融领域普遍存在的做法，例如未经请求发放信用卡或自动提高信用额度，这些做法导致了…… 许多家庭默默承受着过度负债 在西班牙。
改革的核心很明确： 未经消费者事先请求和明确同意，禁止以任何方式授予信贷。这意味着，如果没有客户有意识地、可验证地提出请求，机构将无法再激活新的信用卡或增加可用的融资能力，这改变了多年来这些决定通常由分支机构或银行内部系统单方面做出的做法。
一项新的《消费者信贷合同法》重点关注同意问题。
部长会议已批准一项 消费者信贷合同法案草案 由现任经济部部长卡洛斯·库尔波推动。 它禁止银行、储蓄银行和其他贷款机构在客户未明确要求的情况下发放信用卡或提高信用卡额度。措辞明确：任何向此前未提出申请的消费者授予信贷的行为，以及 未经其明确同意，禁止这样做。.
通过这项措施，行政部门意图 关闭单方面授予融资的大门 银行卡一直被用作营销工具。多年来，银行通常会在银行服务套餐中附赠新卡，激活与促销活动相关的信用额度，或提高信用卡额度以配合特定营销活动，而持卡人往往并不完全了解自身财务状况的变化。
然而，未来的法律明确规定： 提供预先批准的信贷并不违法。银行可以继续宣传融资方案、展示潜在额度或发送商业提案，但关键在于： 如果消费者没有明确接受，他们将无法激活该信用额度。目标是明确区分产品广告和实际债务产生。
目前，该文本处于以下阶段： 草稿这意味着它仍需经过几个步骤：公众咨询、法案批准、议会辩论和投票，以及最终的…… 在官方公报（BOE）上刊登在该程序完成之前，该规则将无法完全适用，目前如此。 目前尚无确定的生效时间表。尽管政府的意图是迅速行动。
停止自动发卡和无故提高额度
用户最明显的改变之一是 停止在未经请求的情况下将信用卡寄送到邮箱。 或者在开户或购买服务套餐时默认激活。此前，客户在开户或注册促销活动时，无需签署任何具体协议，即可获得已关联信用额度的信用卡，或发现可用信用额度增加，这种情况较为常见。
新规终止了这些做法。 除非消费者直接提出申请，否则他们将无法发放新的信用卡。他们也无法…… 提高您的信用卡额度。 已自动生效。任何对信用条款的相关变更都必须通知，尤其重要的是， 经持有人明确且可核实的批准因此，在圣诞节或夏季等时期，如果没有得到顾客的明确认可，提高“促销”限额的做法已经结束。
这一同意要求也适用于 与商业套餐或忠诚度奖励挂钩的融资额度优惠依然存在，但未经消费者同意，无法转化为有效信用额度。换句话说，融资不再是“默认”的，而是…… 用户必须有意识地做出的决定.
消费者协会对这一举措表示欢迎，并认为这有助于…… 信用管理中拥有更多控制权，减少意外情况从银行方面来看，人们认识到，有必要调整内部程序、计算机系统和客户关系渠道，以便正确记录每一项同意。
循环信用卡、透支和快速贷款被纳入一个新的体系。
该草案不仅限于传统卡片，而是 从上到下重组消费金融该法规将两项欧洲指令转化为国内法，并涵盖以下内容： 个人贷款、小额贷款、分期付款、快速贷款 以及日益普遍的方案 立即购买，以后付款 （先买后付）在电子商务和年轻消费者中非常流行。
文中最为敏感的一点与……有关 循环信用卡一种允许您延期支付购物款项的产品，但实际上却与以下情况联系在一起： 高利率和无休止的债务近年来，许多法院以利率过高为由，驳回了相关合同，尤其是在涉及弱势群体或金融知识匮乏者的案件中。
为了纠正这种情况，未来的法律 它对循环信用卡等产品的资金成本引入了限制。 并设定账户透支费用上限。 合同前和合同信息透明度义务以便客户能够提前了解融资的实际成本。
此外， 西班牙银行监管所有提供消费信贷的公司不仅限于传统银行业务。这包括 数字融资平台、提供延期付款的企业和快速信贷提供商其理念是，任何提供融资的公司都必须遵守相同的基本标准，包括透明度、信用评估和防止过度负债。
在此背景下，模型 立即购买，以后付款 它们也受到监管机构的审查。虽然它们通常被宣传为一种无需支付利息即可分期付款的便捷方式，但当局警告说， 多笔延期付款的累积可能会造成财务压力。尤其是在年轻人中，他们往往无法全面了解自己的所有付款义务。
提高特许经营权授予的透明度、偿付能力评估和问责制
改革的另一个关键方面是 在合同签订前和合同有效期内，向消费者提供的信息应具有透明度。贷款、信用卡和其他信贷产品必须清晰易懂地详细说明年利率 (APR)、信贷总成本、适用费用、期限、付款计划以及不付款或逾期付款的后果等要素。
该信息必须随附提交。 给客户足够的时间进行比较和思考。消费者不再像以前那样在产品刚推出时就被迫做出决定，而是更有可能在融资方面做出仓促的决定，尤其是在通过数字渠道或实体销售点时。
除了透明度之外，以下几点也得到了强调： 有义务严格评估申请人的偿付能力金融机构必须依靠最新且充分的收入、支出和其他债务数据，来判断一个人是否具备在不危及自身财务稳定的情况下获得信贷的能力。其目的是为了防止向没有真正偿还能力的客户提供贷款或信用卡。
这尤其会影响那些审批速度快或几乎即时的产品，因为以往对这些产品的信用评估可能比较肤浅。而有了新的框架， 负责任贷款的理念盛行在同意交易之前，相关机构必须确保消费者理解他们签署的内容，并且能够妥善处理，避免陷入债务漩涡。
经济当局自身也强调，这种组合 明确的同意、清晰的信息和经过充分分析的偿付能力 这是遏制过度负债的基础，因为在消费金融在许多家庭预算中的比重越来越大。
银行与客户关系：用户拥有更多控制权，机构面临新挑战
实际上，新法律的实施意味着消费者 他们在处理自身债务方面获得了回旋余地。已经拥有信用卡的人不会看到额度自动变更：任何额度增加都必须通过签署文件、银行应用程序验证或通过电子渠道明确确认并记录的方式接受。
如果某人收到一张自己并未订购的卡，或者发现自己的额度在未经同意的情况下被提高了， 您可以要求无条件取消订单并提出索赔。如果发生冲突，客户还可以选择向西班牙银行或其他争议解决机制寻求帮助，这些机制受到一项承认更明确权利的规则的保护。
对于金融机构而言，这一变化意味着 审查您的业务流程和同意记录系统如果发生争议，必须能够证明客户明确接受了该卡、信用额度或所提供的融资方案。这将影响传统银行、在线平台以及使用自有或第三方融资来促进销售的企业。
与此同时，该行业需要适应一种新的环境，在这种环境中： 预先批准的信贷的重要性有所下降。获得融资的渠道依然存在，但消费者将成为更积极主动的参与者，需要主动提出融资需求。这意味着消费者可能减少“出于习惯”而负债的倾向，转而更加注重财务决策。
综合来看，这项改革描绘了一幅这样的图景： 消费者保护日益重要，但这并不妨碍信贷产品的出现。信用卡、个人贷款和新的数字解决方案将继续成为日常生活的一部分，但前提是知情同意、透明度和负责任的信用分析将成为金融拼图中必不可少的组成部分。
这一新的法律框架旨在确保公民能够继续获得用于规划支出或应对突发事件的实用工具，同时防止重蹈覆辙，避免因信贷获取便利和信息不透明而导致的过度消费…… 许多客户花了数年时间才摆脱债务困境。.